Une assurance emprunteur est souscrite à l’occasion d’un prêt immobilier sur demande de l’organisme de crédit. En somme, c’est une sécurité aussi bien pour le prêteur que pour l’emprunteur ou sa famille.
Une assurance emprunteur ou assurance de prêt
C’est une sécurité pour le prêteur. En effet, l’assurance emprunteur garantit une prise en charge totale ou partielle du capital restant dû ou des échéances de remboursement en cas de survenance d’événements graves tels qu’un décès, une perte d’emploi ou une invalidité permanente.
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Les risques couverts par une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur couvre les aléas de la vie. C’est à dire qu’elle inclut systématiquement le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. De plus, elle peut englober des risques comme la perte d’emploi, l’incapacité temporaire de travail ou encore l’invalidité permanente.
Le décès, la perte d’emploi et l’invalidité permanente sont les principaux risques couverts lors de la souscription à une assurance emprunteur.
La garantie décès d’un contrat assurance emprunteur
La garantie décès est toujours exigée lors d’une offre de prêt immobilier dans une assurance emprunteur. Toutefois, le risque de décès n’est pas toujours couvert jusqu’au terme du crédit : un âge limite de garantie est fixé.
Quelle que soit la cause du décès, l’assureur est tenu de verser le capital restant dû au prêteur. Il doit verser celui-ci dans le respect des garanties spécifiées dans le contrat. C’est pourquoi le recours à un professionnel du courtage en assurance est conseillé lors de la souscription à un contrat assurance emprunteur.
La garantie perte d’emploi d’une assurance emprunteur
La garantie perte d’emploi est mise en jeu en cas de cessation de l’activité salariale principale suivie d’un versement des prestations de l’assurance-chômage.
D’ailleurs, l’étendue des différentes garanties perte d’emploi sur le marché est variable. De ce fait, vous êtes invité à bien lire les termes contractuel avant de choisir votre assurance emprunteur.
La garantie invalidité permanente d’une assurance emprunteur
La garantie invalidité permanente est activée en cas d’inaptitude totale ou partielle mais permanente au travail.
En d’autres termes, le taux d’incapacité est apprécié par un barème figurant dans le contrat d’assurance. Selon sa valeur, il peut s’agir d’une invalidité permanente totale (un taux IPT est supérieur à 66 %). Il peut s’agir également d’une invalidité permanente partielle. Le taux d’incapacité peut engendrer un désaccord entre l’assuré et l’assureur. Si tel est le cas, c’est une expertise judiciaire qui permettra de trancher. Il s’agira alors de croiser le taux d’incapacité fonctionnelle (réduction de l’autonomie dans la vie quotidienne) et celui de l’incapacité professionnelle (réduction de la capacité au travail).
Le cycle de remboursement d’un prêt immobilier peut être perturbé par les divers risques évoqués. Par mesure de prévention, les prêteurs immobiliers imposent à leurs clients de souscrire à une assurance de prêt immobilier couvrant tous les aléas potentiels.
De même, la durée de l’assurance de prêt immobilier correspond à celle du prêt immobilier. En cas de défaillance due à une cause spécifiée dans le contrat d’assurance, l’assureur prend le relai pour le règlement du capital restant dû au profit de l’organisme prêteur. Ainsi, l’emprunteur immobilier ou sa famille échappe à la saisie du bien acheté grâce au crédit assuré.
L’impact de la prime d’assurance de prêt sur le coût total du crédit peut être important (25 ou même 45 % si le taux du prêt immobilier est bas). Pour cette raison, il faut bien choisir votre assureur. Vous n’êtes nullement obligé de souscrire à l’assurance proposée par votre banquier prêteur (assurance groupe). Par contre, vous êtes obligé de choisir une assurance de prêt qui couvre les mêmes risques que son assurance groupe.
Comment évaluer votre assurance emprunteur ?
Avant toute chose, l’évaluation d’un contrat assurance est une affaire de professionnels de l’assurance.
Il faut maîtriser le vocabulaire du métier, avoir au moins une culture juridique, connaître les subtilités des tournures de phrases pour comprendre les limites au contrat et connaître les différentes offres d’assurance du marché.
Voici, par exemple, une liste des principaux points à vérifier avant de sélectionner une assurance de prêt :
- Tout d’abord, les délais d’attente ou de carence : période entre la date de la reconnaissance définitive d’un sinistre et du remboursement.
- Ensuite, les limites d’âge qui annulent l’activation des garanties.
- Enfin, les exclusions de garantie qui annulent le contrat d’assurance emprunteur : c’est le cas de certaines disciplines sportives ou d’autres activités qui sont jugées dangereuses par le prêteur.
- Ou alors, la nécessité d’une hospitalisation pour certaines pathologies.